Anonim

De senaste händelserna av supermanageren Alessandro Profumo, avskräckta och tvingade att avgå av styrelsen för Unicredit Group, återigen sätter banker och deras förhållande till ekonomin, politik och sparare i rampljuset.

Vad är förhållandet mellan banker och politik? Vems banker är de? Vad har utlänningar att göra med italienska banker? Men framför allt: vad är bankerna för? Och du kan verkligen inte utan det?

VAD HÄNDE PÅ UNICREDIT

Alessandro Profumo var verkställande direktör för Unicredit från 1998 till 2010 och under senare år har han lett företaget genom nationella och internationella förvärv och förvärv för att bli den ledande europeiska bankkoncernen. Den 21 september 2010 avgick han efter att ha varit olycklig av styrelsen. Rådet hävdar att Profumo inte har informerats om att en libysk statsfond (LIA) hade köpt 2, 07% av Unicredit. Denna kvot, tillsammans med de 4, 99% som redan ägs av den libyska centralbanken, når viktiga 7% på grund av ledaren Muhammar Gaddafi. Unicredits bolagsordning hindrar samma person från att inneha mer än 5% av koncernens kapital. Profumo kommer dock att ha någon tröst, med tanke på att Unicredit betalar honom 40 miljoner euro i avgångsvederlag.

Italienska bankkontor i siffror
Enligt Bank of Italy är 815 olika banker verksamma i vårt land med över 33 700 filialer. I juni 2008 uppgick bankinsättningar (dvs. summan av samtliga löpande konton och obligationer emitterade av samma kreditinstitut) till 1 890 miljarder euro, mer än BNP för hela nationen. Ett riktigt berg med pengar som bankerna använder som råmaterial i sin produktionsprocess, precis som en konditor som förvandlar mjöl och ägg till kakor för att sälja till marknaden för att göra en vinst.
På samma sätt "arbetar" bankerna, som i själva verket är privata, vinstgivande företag precis som konfektyren, de pengar som tillhandahålls av kunder med det slutliga målet att ha en vinst att dela ut till sina respektive ägare.
Men vad gör en bank med pengarna som deponeras i sina kistor? I allmänhet återimponerar de dem i en annan form i det ekonomiska systemet: till exempel genom att investera dem på aktiemarknader för sina kunders räkning, flytta dem till betalningar eller låna dem till dem som begär dem. Och för var och en av dessa transaktioner debiterar banken en provision. Räntan på ett lån, den procentsats som håller tillbaka aktietransaktioner, det belopp som debiteras oss när vi gör ett uttag i ATM, kostnaderna för en överföring är bara några exempel.

VAD ÄR BANKENS ROLL I EKONOMISKA SYSTEMET?
Banker är en viktig del av det ekonomiska systemet. Deras huvudfunktioner är två: kredit och monetär.
I det första fallet spelar de rollen som mellanhänder mellan dem som har pengar och de som inte har det. I mer tekniska termer, mellan dem som har ett överskott av pengar att investera och de som behöver det (kreditfunktion).
I det andra fallet hanterar de i stället alla betalningar som inte regleras direkt mellan parterna i mynt och sedlar (monetär funktion). För att göra detta utfärdar banker "bankpengar" som kan vara papperstyp (checkar) eller elektroniska (onlineöverföringar, kreditkort, betalkort etc.).
Banker gynnar å ena sidan bildandet av besparingar och riktar dem till produktiv verksamhet (om investeringar ger mig en vinst är jag benägen att spara), å andra sidan skapar de pengar genom en mekanism som kallas "insättningsmultiplikator" (se ruta).
Om det inte fanns några banker: Att investera skulle vara svårare och mer riskabelt och alla skulle drivas att dölja pengarna under madrassen och därmed blockera den ekonomiska tillväxten. Inte bara: betalningar kunde endast regleras kontant. Utbyte av pengar mellan fysiskt avlägsna ämnen skulle vara svårt om inte omöjligt och handeln skulle bara ha en lokal dimension.
Ändå finns det någon som hävdar att tiden har kommit att göra uppror mot bankerna, och Focus har intervjuat honom.

Hur man tjänar pengar

En butiksägare får 1000 euro från en kund för försäljning av en tillgång och sätter in dem i bank A. Banken tar en del av återförsäljarnas pengar, till exempel 800 euro, och lånar ut dem till en företagare som måste köpa en PC från företag X Företag X deponerar samlingen i bank B, som i sin tur lånar ut 600 euro till Mr. Bianchi som köper en cykel från företag Y som sätter in dem i bank C … På bara två steg är de 1 000 euro pengar som ursprungligen deponerats har blivit 2 insättningar för totalt 1400 euro. Denna process kallas "penningskapande".

VAD RELATIONSHIP ÄR MELLAN MITT BANK OCH DEN EUROPEISKA CENTRALBANKEN?
Bankerna har funktionen att överföra de penningpolitiska beslut som fattats av centralbankerna till företag och familjer. När till exempel Europeiska centralbanken beslutar att gynna investeringar sänker den diskonteringsräntan, det vill säga den ränta som den lånar ut pengar till andra banker. Detta beslut förvandlas omedelbart till en minskning av den kurs som bankerna ansöker om en låntagare. Och så familjer som vill ha en inteckning för att köpa ett hus eller företag som behöver finansiering för att köpa nya maskiner uppmuntras att gå i skuld och investera.
Om det inte fanns några banker: det skulle inte finnas en centralbank eller ens en monetär politik för att garantera prisstabilitet som skulle börja stiga okontrollerat. Pengar skulle förlora värde och snart återvänder vi till byteshandel. De starkaste och rikaste lokala myndigheterna kunde besluta att slå sin egen valuta och skapa förutsättningar för politisk instabilitet.
VEM ÄR BANKERNA?
I Italien är bankerna idag privata företag som enligt lag måste ha den juridiska formen av ett aktiebolag eller ett begränsat partnerskap. Aktierna kan innehas av en eller flera aktieägare, italienska eller utländska, och kan vara noterade eller inte på börsen. Men det har inte alltid varit så. På nästa sida, de italienska bankernas historia.

NÄR OCH VAD HAR STATEN BESLUTAT ATT REFORMERA BANKSYSTEMET?
Ett sådant statsbaserat system eliminerade effektivt konkurrensen mellan bankerna. Mellan slutet av 1980-talet och början av 1990-talet är italienska företag igen i kris eftersom de inte kan få tillgång till kredit på samma gynnsamma villkor som utländska företag hittar i sina respektive länder.
Regeringen beslutar alltså att inleda en komplex reform av banksystemet som mellan 1990 och 1998 helt revolutionerar finanserna i vårt land.
Först och främst konstateras att banker är verkliga företag och att de som sådan måste ge en vinst (dvs. de kan inte låna till oändlighet för att rädda företag i kris, som de gjort tidigare).
Samtidigt beslutar staten att lämna banksektorn genom att sälja IRI-aktier (som förutom bankerna också ägde stora statligt ägda företag inklusive ENEL, ENI, Telecom): bankerna blir därmed gemensamma aktiebolag vars aktier ägs av privat.
Denna liberalisering av kreditmarknaden innebär att de italienska bankernas andelar också kan köpas av utlänningar och gör att utländska banker kan komma till Italien för att öppna sina filialer.

VILKA BANKER är en del av UNICREDIT-gruppen?

Den nuvarande Unicredit är resultatet av efterföljande sammanslagningar som inleddes 1998 med många italienska och utländska banker: Credito Italiano, Rolo Banca 1473, Unicredito (bildad av Cassa di Risparmio di Verona, Vicenza, Belluno och Ancona (Cariverona), Cassa di Risparmio di Torino, Cassa di Risparmio di Trento e Rovereto, Cassa di Risparmio di Trieste och Cassa di Risparmio di Carpi, Capitalia (Bipop Carire, Banco di Sicilia, Banca di Roma, Fineco) 2005 förvärvade Unicredit den tyska banken HypoVereinsbank AG som kontrollerar också Bank Austria Creditanstalt och BPH.

VAD HAR PRIVATISERINGEN AV BANKER?
Den mest uppenbara konsekvensen av denna liberaliseringsprocess är utan tvekan koncentrationen av banksystemet : kreditinstitut köper varandra, slås samman, vissa blir offentliga och köps och sedan återförsäljas.
I Italien finns det idag 815 banker som rapporterar till 23 grupper (källa: ABI).
De fem bästa (UniCredit, Intesa San Paolo, Mediobanca, Banca MPS, Ubi Banca) innehar över 50% av marknaden.
Vilken roll har utländarna i de italienska bankerna?
År 2005 var andelen utländska deltagande i de fyra bästa italienska bankerna 16%, den högsta i Europa. Enligt vissa auktoritära yttranden, inklusive Antonio Fazio, guvernören i Italiens bank mellan 1993 och 2005, skulle inträde av utländskt kapital, även med betydande innehav, i det italienska banksystemet vara önskvärt, eftersom det skulle gynna öka konkurrensen och få en ny kultur till banken, förbättra dess effektivitet.
Enligt andra måste utländskt deltagande i det italienska finansiella systemet begränsas eftersom det finns en risk att det gynnar utländska företag till nackdel för nationella företag.
Och du? Hur skulle du hitta dig själv i ekonomens skor? Ta reda på det här.

VAD ÄR BANKFONDATIONER?
I vårt land, fram till början av bankreformen på 1990-talet, fanns det några ganska speciella banker med en stark kallelse för solidaritet och filantropi som föddes på 1800-talet: de var sparbankerna och bergen på berget . Dessa institutioner var, förutom att bedriva bank- och utlåningsaktiviteter typiska för bankerna, mycket aktiva inom olika humanitära och utbildningsområden och fördelade en betydande del av deras vinster till fördelaktiga aktiviteter och social nytta.
Lagen 218 från 1990, som fastställde bankernas skyldighet att bli ett spa, ålagde dessa organ att separera den filantropiska verksamheten från kreditaktiviteten. Så här föddes bankstiftelserna, ideella organisationer med sina egna stadgar och sina egna styrande organ, till vilka 100% av aktierna i de nya sparbankerna och de nya bankerna i spaen tilldelades. behålla majoritetens bankpaket med ursprung fram till 1994.
År 1998 tvingades stiftelserna avstå från kontrollen av bankerna som säljer huvuddelen av de aktier som de äger på marknaden. De enda stiftelser som undantas från denna skyldighet är de som har ett bokfört nettovärde på mindre än 200 miljoner euro eller som är baserade i särskilda lagstadgade regioner.
Om idén om en generös bank verkar konstig för dig, titta på den här intervjun med Jacques Attali, en av de mest respekterade världsekonomerna, som talar om behovet av att vara altruistisk.
HUR ANVÄNDER FONDATIONERNA DIVIDENDERNA SOM TILL AKTIEÄGARE FÅR BANKERNA?
Idag har bankerna inte längre någon styrningsuppgift i de banker som de är aktieägare i (lite mer än en tredjedel av deras totala tillgångar fördelas till bankverksamhet). De är i själva verket investerare som de andra och genom investeringen av deras tillgångar får de de vinster som krävs för att bedriva den filantropiska verksamheten.
Enligt uppgifterna från ACRI (Foundation of Foundations och Cassa di Risparmio Spa) beviljar stiftelserna en och en halv miljard euro per år till olika sektorer inklusive konst, kulturaktiviteter och tillgångar, forskning, utbildning, utbildning och utbildning, volontärarbete, filantropi och välgörenhet, lokal utveckling, socialt stöd, folkhälsa, miljöskydd och kvalitet, sport och rekreation.
Faktum kvarstår dock att stiftelserna kan utöva påtryckningar och inflytande på bankerna som de är aktieägare i, vilket framgår av den senaste affären Profumo - Unicredit.
Enligt lag måste 90% av stiftelsens ekonomiska resurser investeras i lokala initiativ, dvs. inom den region de tillhör. Det är därför politik och lokala myndigheter är så intresserade av att ha en bra relation med bankstiftelserna.
HUR MÅNGA ÄR GRUNDEN I ITALIEN? VAD STORLEK HAR DE?
Grunderna för bankuppkomst i Italien är totalt 88, olika i storlek och sätt att arbeta. De är alla mycket stora: de 18 viktigaste har 76, 9% av de totala tillgångarna för de italienska stiftelserna och de första 6 (Cariplo Foundation, Monte dei Paschi di Siena Foundation, Compagnia di San Paolo, Cassa di Risparmio di Verona Vicenza Belluno Foundation och Ancona, Cassa di Risparmio di Torino Foundation) äger cirka 49%.
VEM KOMMANDORER I EN GRUND?
Det beror på stadgan. De är vanligtvis presidenten, styrelsen (ett rådgivande och strategiskt organ med styrelseledamöter och kontroll över stiftelsen), styrelsen, som har verkställande uppgifter, revisionsstyrelsen och generalsekreteraren. Dessa organ varar i allmänhet cirka fyra år.
VAD ÄR POLITIK MED GRUND?
Genom utnämningen av rådgivare kan till exempel politik ha ett starkt inflytande. Vanligtvis väljs medlemmarna i rådet av de lokala myndigheterna, kommunerna, provinserna, regionerna samt av handelskamrarna, av företrädare för den akademiska världen och den frivilliga sektorn.
Nyligen förnyades Cariverona-stiftelsens råd, den första italienska aktieägaren i Unicredit, som såg in i en stor grupp män nära Northern League som spelade en grundläggande roll i Profumo-affären.
VEM VÄLJER PÅ BANKENS DRIFT?
Reformen av banksystemet har instruerat Bank of Italy att övervaka bankernas och alla finansiella institutioners arbete. Lagen kräver att Italiens bank ska övervaka hur bankerna förvaltas, med särskild uppmärksamhet på det finansiella systems totala stabilitet, effektivitet och konkurrenskraft.
Italiens bank måste också övervaka öppenheten i de kontraktsvillkor för bank- och finansiella transaktioner för att underlätta förbättringen av förbindelserna mellan banker och kunder.